הריבית הבנקאית על הלוואה
הריבית הבנקאית היא ריבית נקבעת על-ידי הבנקים להלוואה בריבית קבועה. גובהה הסופי נקבע בין הבנק ובין הלקוח. הריבית הקבועה מושפעת ממספר גורמים:
1. תנאי השוק - המצב הכלכלי במשק משפיע באופן ישיר על תנאי מתן האשראי של הבנק ללקוחותיו. ככל שהמצב במשק יהיה יציב פחות, כך תתייקר הריבית הבנקאית, ולהפך.
2. "מחיר הכסף" - כמה עולה לבנק לקנות כסף? מחיר המכירה יעלה תמיד על מחיר הקנייה. ולכן כשהבנק קונה כסף במחיר זול באופן יחסי, זו ההזדמנות לקנות את הכסף בזול.
3. כמות האשראי של הבנק - ככל שיהיה לבנק אשראי פנוי רב יותר, כך יהיה ניתן להשיג את הכסף ב"קלות" רבה והבנק יהיה גמיש יותר בגובה הריבית הבנקאית וגובה האשראי.
4. רמות סיכון ההלוואה/הלקוח- הריבית הבנקאית נקבעת, בין היתר, על-פי נתוניו האישיים של הלקוח וסוג ההלוואה שהוא מעוניין לקחת.
5. ביטחונות - ביטחונות כנגד הלוואה הם סיבה להוזלת הריבית. רבים מאתנו מעדיפים לקחת הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן. הריבית הבנקאית הנכונה לאותו זמן נתון היא הריבית שתחושב מדי חודש בחודש על יתרת הקרן של ההלוואה.
מה גורם לנו לאהוב את הריבית הבנקאית כל כך?
א. תחושת הוודאות (מה עם אפקט המדד?)
ב. תחושת ביטחון.
ג. חוסר ידע במסלולי ההלוואה האחרים.
ד. כי זה מה שכולם עושים.
איני פוסל את הריבית הבנקאית, אך רבים מאתנו לוקחים הלוואה בריבית בנקאית בזמנים לא נכונים ובתנאים לא נכונים. ריבית זו טובה רק אם נשווה אותה לשאר הריביות השוק האחרות ונגיע למסקנה שהיא כדאית.
