צורת חישוב בהלוואת גרייס
בהלוואה מסוג זה תשלומי הריבית נעשים מדי חודש בחודש, ואילו תשלום הקרן רק בתום תקופת ההלוואה.
המילה "גרייס" פירושה חסד. אנחנו נהנים מהחזרים חודשיים קטנים המכילים רק את תשלום הריבית החודשית על גובה ההלוואה. צורת החזר "גרייס" היא הלוואה יקרה באופן יחסי משאר צורות ההלוואה האחרות חוץ מהלוואת "בלון". בניגוד לצורת החזר הלוואה מסוג "בלון", צורת ההחזר "גרייס" שימושית יותר, נפוצה יותר ומשתלמת יותר.
מבחינה פסיכולוגית יעדיפו הבנקים לתת הלוואת "גרייס" מ"בלון". זאת בגלל רמות הסיכון הגבוהות של ההלוואה האחרונה. נוסף על כך כשאדם יבקש הלוואה מסוג "בלון", לא ישלול זאת הבנק מפני שהוא עשוי להרוויח כסף רב, אך ירצה להכיר את זהות האדם וידרוש ביטחונות ו/או ערבויות בגובה ההלוואה.
מכאן אשאל, מהו האינטרס של אדם לקחת הלוואה ולשלם עליה כסף רב, כשבידיו הון עצמי גבוה מספיק? אנשי עסקים מעדיפים לשמור את הונם, משום שכסף מזומן מגביר את כוח המיקוח שלהם מול הבנקים. הכלל הוא קח כמה שיותר, שעבד כמה שפחות. אם נדע לקיים זאת, השגנו את מטרתנו.
דוגמה לנתוני הלוואה מסוג גרייס:
1. גובה ההלוואה 1,000 ₪.
2. תקופת ההלוואה שנה אחת = 12 חודשים.
3. ריבית שנתית 12% = 1% בכל חודש.
נשרטט תחילה את ההלוואה על ציר הזמן:
יום
קבלת
ההלוואה
12 11 10 9 8 7 6 5 4 3 2 1 0
1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1% 1%
1000+r 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10 10
1,000+10
+1000
קיבלנו מהבנק הלוואה על-סך 1,000 ₪. בהלוואת גרייס אנחנו משלמים את הריבית בכל חודש וחודש, ולכן אין "ריבית דריבית". הריבית מחושבת בכל פעם מחדש על הקרן. למעשה תשלום הריבית מונעת מהקרן לגדול. היות שהקרן אינה עולה לאורך כל התקופה, יהיה תשלום הריבית החודשי זהה.
הריבית לאורך תקופת ההלוואה היא:
10=0.01x1,000
הריבית בכל חודש היא 10 ₪.
בתום תקופת ההלוואה נשלם רק את הקרן ואת תשלום הריבית האחרון.
ידוע לנו שתקופת ההלוואה היא 12 חודשים, ולכן סך-כול הריבית שנשלם בתקופת ההלוואה היא:
120= 12x10
"מחיר הכסף" שנשלם על ההלוואה הוא: 120 ₪.
הלוואת "גרייס" מאפשרת לנו ליהנות מהחזרים חודשיים נמוכים, אך בתום התקופה עלינו לשלם את כל הקרן.
בהלוואת "גרייס" ניתן להשתמש במצבים רבים. לפניכם כמה דוגמאות לשימושים בהלוואה מסוג זה:
1. אדם מעוניין לקחת משכנתא ועקב הוצאות חודשיות גבוהות (שיפוץ, קניית רהיטים, עלויות נלוות, הוצאות חריגות), מעדיף החזרי משכנתא חודשיים ראשונים נמוכים ככל שניתן ולדחות את תשלומי הקרן.
2. אדם הפותח עסק חדש יעדיף תשלומים חודשיים נמוכים בתקופה הראשונה לפחות, עד שיצמח העסק ויניב רווחים.
הלוואת "גרייס" ניתנת לתקופה של עד שלוש שנים. עם זאת יש מצבים שבהם הלוואה זו ניתנת גם לתקופות ארוכות יותר, בדרך כלל בעסקאות שבהם הלווה מעמיד לרשות הבנק ביטחונות גבוהים יותר מגובה ההלוואה.
יתרונות צורת החזר הלוואה מסוג "גרייס":
1. תשלום חודשי נמוך לאורך תקופת ההלוואה.
2. החזר קרן בתום ההלוואה.
3. הלוואה טובה מבחינה אסטרטגית במצבים מסוימים.
4. ניתן לפרוע את ההלוואה בכל זמן נתון.
חסרונות צורות החזר ההלוואה מסוג "גרייס":
1. הלוואה יקרה יחסית.
2. בתום התקופה עלינו לשלם את כל קרן.
3. ברוב המקרים הלוואה זו מחייבת ביטחונות ו/או ערבויות.
