התנהלות נכונה במשכנתא

חבריי הקוראים, למדנו את נושא ההלוואה, קיבלנו אישורי הלוואה, בדקנו את הנכס, נפגשנו עם פקידי הבנק, בחנו את מסלולי ההלוואה, קנינו נכס, מחזרנו הלוואה ועוד ועוד.

במציאות העניינים יכולים להיראות מעט אחרת. אך ככל שהזמן יחלוף יצוצו תובנות חדשות ויעלה חיוך רחב על פנינו, וזאת משום שכעת אנחנו מבינים היטב את עניין ההלוואה ומתנהלים באופן מקצועי יותר מול הבנק. יכולתי לכתוב על עניינים נעימים פחות, כמו הוצאה לפועל, פיגורי תשלומים וכו', אך החלטתי שלא. הסיבה היא שאני מאמין שבכלים שעומדים לרשותכם, אתם יכולים לפתור כל בעיה בנוגע להלוואת המשכנתא.

עליכם להתנהל נכון ולבנות תכנית מסודרת. אסטרטגיה היא שם המשחק. נכס לא קונים בכל מחיר. גם אם החלטתם לקבל עזרה חיצונית, אל "תירדמו בשמירה". זכרו תמיד, משכנתא היא "רק משחק". אם זאת, אתן את דעתי לכל אותם האנשים אשר נמצאים במצב "בעייתי" מסוים בהלוואת המשכנתא.

לא מעטים הזוגות אשר לוקחים הלוואת משכנתא בצורה פזיזה ולא אחראית, עם זאת רבים האנשים אשר מוצאים עצמם בשלב מסוים בחייהם עם בעיה מסוימת בהחזרי הלוואת המשכנתא מבלי שהם יכולים לשלוט במצב. מכל המינים והסוגים מכנה משותף אחד ברור לכולם, לכל אותם האנשים ישנה בעיה נתונה עם הלוואת המשכנתא ואנו זקוקים לפתרונות.

אציג בפניכם מספר פתרונות:

התנהלות נכונה מול הבנק: זכרו תמיד, בנק לעולם לא יעדיף לממש את זכויותיו על הנכס, הוא תמיד יעדיף שהלווה יעמוד בהחזרים לאורך כל התקופה. מכאן אנו יכולים להבין שאם נדע להציג לבנק פתרון טוב מספיק, וכמו כן לגרום לבנק להבין שאנו נמצאים כרגע בתקופה של משבר קטן בהחלט יש סיכוי טוב שהבנק יסכים לתת לנו פתרון מסוים על מנת שנוכל לחזור ולשלם את הלוואת המשכנתא בצורה סדירה כבעבר. זכרו, אם ניגש לבנק מיוזמתנו, כל עוד הבעיה עדיין בתחילתה, ולא נמשוך את הזמן ונגיד  "זה יעבור, הכל בסדר" מבלי שעשינו דבר, נמצא פתרון. הבנק אוהב לראות את לקוחותיו לוקחים אחריות ולא נוהגים כחסרי אחריות. הבנק מבין "מצבים קשים" אליהם נקלעים לעיתים לוקחי המשכנתאות, אך גם יודע להבדיל בין אלא שרוצים לפתור את הבעיה בהתחלה אל מול אלא אשר נשארים אדישים לבעיה לאורך זמן. אי עמידה בתשלומי המשכנתא יכולה להיות כתם לתקופה ארוכה ביותר, כל אחזר נרשם ויוצר עבורנו בעיה לאורך השנים. עלינו לזהות את הבעיה עוד לפני שהיא החלה, לרוב אנו מסוגלים להרגיש מצבים או תקופות קשות יותר. זה הזמן בו עלינו להתחיל למצוא פתרונות לתקופה הקרובה. כגון:

1. פריסה מחודשת של ההלוואה- פריסה מחודשת של ההלוואה הקיימת תגרום לנו להקטין את ההחזרים החודשיים, אומנם לייקר את ההלוואה (ככל הנראה) לאורך תקופת ההלוואה.

  2. לקיחת הלוואה לכל מטרה-  אשר תחסה את תשלומי המשכנתא לתקופה הקרובה, ניתן לבדוק את אופציה ללקיחת הלוואה חוץ בנקאית. הלוואה חוץ בנקאית יכולה להיות פתרון מושלם למצבים בהם אנו זקוקים לאשראי נוסף ועם זאת לא רוצים להגדיל את האובליגו בחשבון העו"ש.

3. הגדלת מסגרת חשבון העו"ש- הגדלת מסגרת העו"ש תגרום לכך שלא נחרוג מהמסגרת הקיימת ותשלומים לא יחזרו. אומנם, בדרך כלל כדאי לנו להציג את הסיבה להגדלת המסגרת כפתרון זמני, כלומר, נבקש מהבנק להגדיל את המסגרת לתקופה מוגבלת של כמה חודשים. הגדלת המסגרת באופן קבוע תעלה סימני שאלה בקרב הבנקים והיה קשה יותר להשיגה.
4.   צמצום משמעותי בהחזרים החודשיים- בתקופות טובות פחות עלינו לדעת לצמצם, צמצום בהוצאות יגדילו לנו את כושר ההחזר.
5.  הקפאת תשלומי המשכנתא- הקפאת תשלומי המשכנתא עדיפה תמיד על פיגורים בתשלומי המשכנתא.  
6. מסלולי הלוואת "בלון" או "גרייס"-  מסלולי הלוואה גרייס או בלון מקטינים את התשלומים החודשיים על ההלוואה ונותנים לנו תזרים מזומנים טוב יותר.

את רוב הבעיות אליהם אנו נקלעים בחיינו ניתן לצפות מראש, ואם לא צפינו אותן מראש כנראה שפשוט העדפנו להישאר עיוורים. אם נזהה את ה"בעיה" טרם השפיע לנו על החיים ניתן יהיה למצוא פתרון בצורה הטובה, המהירה והזולה ביותר.

את רוב הבעיות אליהם אנו נקלעים בחיינו ניתן לצפות מראש!

את הפתרונות נרצה תחילה לנסות ולהסדיר בסניף הבנק בו אנו מנהלים את החשבון שלנו. במידה ונקבל סירוב עלינו לפנות לנציב תלונות הציבור של הבנק המלווה, שבו אנו מבקשים למצוא פתרון בו אנו נוכל לקבל הקלות בהחזרים החודשיים בהלוואת המשכנתא ונציין כי אין אנו מעוניינים להגיע למצב בו הבנק מממש זכויותיו על הנכס.

כאשר אנו נמצאים בבעיה כלשהי, עלינו תחילה להבין שהמצב בו אנו נמצאים הינו מצב קיים ולקבל זאת באותו הרגע, כאשר אנו מקבלים את המצב הקיים ומודעים לו אנו יכולים להתחיל למצוא פתרונות על מנת לשפר את אותו מצב קיים. כאשר אנו מכחישים את אותו מצב שלילי בו אנו נמצאים, אנו בעצם מעוורים את עצמנו מהמציאות וחיים בעולם דמיוני ששם הפתרונות הן בגדר פנטזיה. כל אחד ואחד מאיתנו יכול למצוא עצמו בשלב מסוים בחייו בסיטואציה של מציאות כלכלית קשה, אין זה אומר שחרב עלינו עולמנו, הפוך הוא הדבר, יש לנו הזדמנות להוכיח לעצמנו מה אנחנו שווים באמת, בדיוק במצבים אלו אנו מגדירים לעצמנו את האופי הכל כך מיוחד שיש בנו בני האדם, אופי של מנצחים, של מנהיגים אמיתיים שיודעים לקחת אחריות. הייתי בכל סיטואציה אפשרית מול הבנק, ואני מדבר אלכם בגובה העיניים, מבין לליבם של אותם האנשים אשר חווים את אותה הסיטואציה שעלינו למצוא פתרונות מול הבנק. יש פתרונות, צאו וחפשו אותן. פתרון יכול להיות לפעמים כואב לא פחות מהסיטואציה בא אנו נמצאים ביום, כגון, לפעמים נצטרך להחליט החלטה שעדיף למכור את הנכס הקיים כי זו המציאות. החלטה בהחלט כואבת אבל יכולה להיות פתרון מצוין. אל חשש ואל דאגה, הכל לטובה. הנכס אמור לשרת אותנו ולא אנחנו את הנכס ואם לא כך הדבר כנראה שזהו אינו הנכס הנכון עבורנו. תקבלו החלטות ואפילו עם פחד וחשש, אבל זכרו, החלטתם החלטה לא פשוטה בתקופה לא פשוטה, לקחתם אחריות ועשיתם שינוי אלו הם תכונות של מנהיגים.