לוחות סילוקין

לוח סילוקין - טבלה המייצגת את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בתקופת ההלוואה. כדי לחשב את ההחזרים החודשיים עלינו להביא בחשבון את הפרמטרים האלה:

1. גובה הלוואה.

2. סוג הלוואה.

3. לוח סילוקין מסוג שפיצר/לוח סילוקין רגיל.

4. ריבית על הלוואה.

5. תקופת הלוואה.

פרמטרים אלה נקבעים בין הלקוח ובין הגוף המלווה את הכסף לפני החתימה על הסכם ההלוואה.

לאחר החתימה, הנתונים מוזנים בטבלה ולוח הסילוקין מחושב.

יש שני סוגים של לוחות סילוקין:

1. לוח סילוקין רגיל.

2. לוח סילוקין מסוג שפיצר.

לוחות הסילוקין הם הנפוצים ביותר להחזר תשלום ההלוואה. בהלוואה מסוג זה נתחיל לשלם מיד בעבור ההלוואה הן על חשבון הקרן והן על חשבון הריבית. בחירת לוח סילוקין חשובה מאוד בתכנון קבלת ההלוואה שיכול להשפיע על עתיד ההלוואה.

לכל לוח סילוקין מאפיינים שונים ויתרונות וחסרונות משלו. הבחירה באיזה לוח סילוקין להשתמש להחזר ההלוואה היא אינדיווידואלית. עלינו לשאול את השאלות "מה מתאים לי יותר היום"? ו"מה ישרת אותי טוב יותר בעתיד"? וזאת על-פי תכנית אסטרטגית מוכנה מראש.

כדי שנוכל לבחור ולתכנן את לוח הסילוקין המתאים ביותר, עלינו להכיר ולהבין את מאפייניו של כל לוח ולוח. המאפיינים של לוחות סילוקין הם מאפיינים קבועים ללא קשר לנתוני ההלוואה.

כשאנחנו בוחרים באיזה לוח סילוקין לשלם את ההלוואה, עלינו לשאול מספר שאלות: האם נרצה לפרוע את ההלוואה בשלב זה או אחר? האם נרצה בעתיד להגדיל את סכום ההלוואה? האם נרצה לשנות בהמשך את סוג ההלוואה?

לפיכך אנחנו זקוקים לתכנית אסטרטגית כדי שנפעל ביעילות בזמן אמת, תכנית שתעזור לנו לבחור את לוח הסילוקין המתאים לצרכינו. בניגוד להלוואת "בלון" ולהלוואת "גרייס" שבהן אנחנו יודעים כמה נשלם בעבור ההלוואה בכל זמן נתון, צורות ההחזר של לוחות הסילוקין מורכבות יותר.

קודם כול חשוב שנבין כיצד בנוי לוח סילוקין.

לוח סילוקין

ניתן לראות שלוח הסילוקין בנוי מחמישה פרמטרים:

1. חודש החזר ההלוואה – את ההלוואה נחזיר במספר שנים. אולם כל תשלום בעבור ההלוואה מחושב על-פי מספר החודשים. לכן טבלת לוח סילוקין מחושבת בכל חודש. בצורת החזר זו ניתן לראות מה הם השינויים המתחוללים בהלוואה וכמה זמן נשאר עד לתום תקופת ההלוואה.

2. יתרת קרן - ככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר, כך יתרת הקרן תהיה קטנה יותר ביחס להחזר החודשי על חשבון הקרן.

3. החזר על חשבון הקרן - החזר על חשבון הקרן הוא החזר תשלומים המפחית את יתרת הקרן הנוכחית ויוצר יתרת קרן חדשה.

4. החזר על חשבון הריבית - החזר על חשבון הריבית היא הריבית על יתרת הקרן הנוכחית חודש בחודש.

5. סך-כול החזר חודשי - ההחזר החודשי שווה להחזר החודשי של הקרן, נוסף על ההחזר החודשי של הריבית באותה תקופה.

*יש לשים לב להבדל בין יתרת הקרן ובין ההחזר החודשי על חשבון הקרן. יתרת הקרן הנוכחית היא תמיד יתרת הקרן של התקופה הקודמת פחות ההחזר החודשי על חשבון הקרן של התקופה הקודמת.

לוח סילוקין- קרן שווה/רגיל

לוח סילוקין רגיל הוא לוח סילוקין הבנוי על בסיס של החזרי קרן שווים בתקופת ההלוואה. ככל שהזמן חולף החזרי הריבית הולכים וְקְטֵנִּים. חישוב הריבית הנוכחית בלוח סילוקין זה נעשה על יתרת הקרן האחרונה של אותה תקופה. יתרת הקרן קְטֵנָּה יותר ויותר בכל חודש שחולף ביחס שווה וזאת עקב החזרי הקרן השווים בתקופת ההלוואה. לכן ככל שזמן ההלוואה חולף וההחזרים החודשיים על ההלוואה פוחתים, החזרי הריבית הולכים וקטנים.

חוץ מהחזרי הקרן השווים, המאפיין העיקרי בלוח זה הוא החזר חודשי גבוה בתחילת התקופה ואחר כך ירידה מתמדת בסכום ההחזר החודשי.

1. ההחזרים על חשבון הקרן יהיו קבועים תמיד והם יחושבו כך:

                                                          _{סכום הלוואה      .}

^{תשלום קבוע על חשבון הקרן  =                                תקופת ההלוואה}

2. יתרת הקרן הנוכחית נקבעת מיתרת הקרן הקודמת פחות ההחזר על חשבון הקרן הקבועה. כפי שציינו קודם לכן, ככל שתקופת ההלוואה מתקצרת ביחס להחזר החודשי הקבוע על חשבון הקרן, כך תפחת יתרת הקרן.

יתרת הקרן בתקופה הקודמת (1-X)  -  החזר על חשבון הקרן הקבועה  =  יתרת הקרן בתקופה X

3. את הריבית על ההלוואה נקבל כריבית שנתית. ההלוואה מחושבת על-פי חודשים, ולכן את הריבית השנתית נהפוך לריבית חודשית. כשנחלק את הריבית השנתית ב - 12 נקבל את הריבית החודשית.

נוסף על כך יש לשים לב שאם נחלק את הריבית השנתית באחוזים, נקבל גם את הריבית החודשית באחוזים. את הריבית שנחשב על יתרת הקרן כדי לקבל את ההחזר על חשבון הריבית עלינו לחלק ב - 100.

4. סך-כול ההחזר החודשי שווה להחזר על חשבון הריבית פלוס ההחזר על חשבון הקרן.

סך-כול החזר החודשי על חשבון הלוואה = החזר על חשבון ריבית + החזר על חשבון הקרן.

לוח סילוקין מסוג שפיצר

המאפיין העיקרי בלוח סילוקין מסוג שפיצר הוא ההחזר החודשי הקבוע בתקופת ההלוואה, בהנחה שלא חלו שינויים במדד או בריבית. במצב שבו יחולו שינויים בתקופת ההלוואה במדד או בריבית, יחושב לוח סילוקין מחדש וההחזר החודשי ישתנה.

במהלך תקופת ההלוואה יהיו ההחזר על חשבון הקרן פלוס ההחזר על חשבון הריבית שווים וההחזר על חשבון הקרן בתחילת התקופה יהיה נמוך באופן יחסי. ככל שתקופת הזמן תעבור, כך יגדל ההחזר החודשי על חשבון הקרן. לעומת זאת, בתחילת התקופה יהיה ההחזר על חשבון הריבית גבוה, אך יפחת ככל שתקופת ההלוואה תגיע לסיומה.